Ako si vybudovať finančnú nezávislosť po štyridsiatke?

Dostali ste sa do veku, kedy ste na pracovnom vrchole a uvažujete o dôchodku?  Ako to vlastne bude vyzerať? Čo môžete od štátu očakávať? Zlá správa je, že štát už teraz nevládze zabezpečiť potreby dnešných dôchodcov.
Ste v aktívnom veku 40+ a chcete sa dopracovať k finančnej nezávislosti? Ešte je čas, len už to bude o niečo finančne náročnejšie ako by ste začali hneď na začiatku pracovnej kariéry.

Ak sa však ihneď odhodláte, viete si vybudovať po dobu cca 25 rokov slušný základ na dôchodok. Zdá sa vám to dlho? Chápem vás. Ale záleží, koľko ste ochotný a schopný do svojej budúcnosti a spokojného oddychu investovať. Ďalšou dôležitou nutnosťou je urobiť si audit vašej aktuálnej situácie a optimalizovať, či znížiť si výdavky. Uvažovali ste niekedy nad tým, kam sa všetky tie peniaze strácajú? Hlavne v prípade úverového zaťaženia existujú možnosti ako si znížiť náklady. Moja rada preto znie – na úvod je dôležité prehodnotiť situáciu, v ktorej sa dnes nachádzate a nájsť možnosti a výhodnejšie produkty.

Teoretický výpočet modelov renty (k výplate dôchodku)

Pri každom výpočte je rozhodujúce, aký je Váš cieľ. Ak dodržíte štátom určený vek odchodu do dôchodku, v tomto prípade by ste mali vedieť, ako sa renta bez straty istiny tvorí. To znamená, že dôchodok máte vyplácaný len z výnosu a istina ostáva takpovediac nedotknutá ako základ pre Vaše deti. V čase výplaty renty majú Vaše úspory sedieť na  finančnom produkte, kde je ročný výnos približne 3%. Prečo? Takýto produkt je prevažne konzervatívny a jeho volatilita (kolísanie) je veľmi malá. Ak by ste si na takomto produkte nastavili výber v hodnote 3% istiny ročne, tak by ste sa dostali do režimu, že vyberáte iba výnos a pôvodná úspora pomôže raz aj Vašim deťom. Nestratí sa.

Čo však urobiť, ak ste doteraz žiadne peniaze neodkladali? V matematike totiž model s rentou vyzerá nasledovne: Ak chcem mesačnú rentu 500€ musím mať na účte cca 166 tisíc €. Ak by ste chceli mať rentu 1000€ mesačne, tak potrebujete mať na účte približne 333 tisíc €. To sú pre väčšinu ľudí dosť nepredstaviteľné sumy. Dajú sa dosiahnuť v prípade, ak ste začali investovať na začiatku svojej pracovnej kariéry. Ale čo ak nie?

Ak sa zamýšľate a chcete začať tvoriť základ pre vašu rentu iba teraz, budeme sa musieť pozrieť na situáciu z viacerých uhlov.

Dnes mám štyridsať, mám teda čas asi 25 rokov…

Každý z nás stojí na inej východiskovej čiare. Pozrime sa na rôzne príklady, ktoré sú z mojej praxe:
1) Možno vlastníte nehnuteľnosť, ktorú budete vedieť o pár rokov výhodne predať. Ceny nehnuteľností stúpajú. Jasné, že niekedy príde i kríza a ceny korigujú. Potom sa však vrátia späť a rastú. Ak vlastníte rodinný dom a nemáte naň hypotéku, ste na tom výborne. Pravdepodobne ho budete vedieť v budúcnosti výhodne predať a získate hotovosť. Prečo by ste ho predávali? Keď deti vyletia z hniezda, často sa stáva, že veľký dom ostane na záťaž. Ukrajuje vám z rozpočtu. Namiesto domu môžete kúpiť dva byty. V jednom budete žiť. Ďalší vám bude slúžiť ako renta. A hodnoty pre vašu rodinu ostanú v rodine aj pre ďalšie generácie.

2) Ak dnes nie ste nadmerne zadĺžení, rozumné možno bude zobrať si hypotéku na byt, ktorý môžete zatiaľ prenajímať. Nájomné vám splatí hypotéku. V budúcnosti môžete byt prenajímať naďalej, alebo sa doň môžete presťahovať. Veľký dom predáte a z jeho predaja si vytvoríte základ, ktorý vám pomôže získať každý mesiac rentu, pričom sa istina nespotrebuje. Podľa toho v akej lokalite sa dom nachádza ho možno budete môcť prenajať a získate rentu z prenájmu. Možností je viacero. Výhodou je, že nespotrebujete „istinu“.

3) Ak ste v situácii, že vlastníte byt a máte naň hypotéku a iba ťažko splácate účty, je potrebné si sadnúť a vskutku prehodnotiť svoje výdaje a nákupné zvyklosti. Neverili by ste, kde všade sa vedia peniaze strácať. Napríklad pitný režim. Idete do práce a pravidelne sa zastavíte na pumpe, alebo cestou v obchode a kúpite si balenú vodu? Mala som kolegyňu, ktorá zmenila iba jednu drobnosť – nosí so sebou kvalitnú fľašu s prefiltrovanou vodou a zistila, že mesačne ušetrí 60 EUR. Že to nie je veľa peňazí? Iba z tohto rozhodnutia získa 18 000 EUR za 25 rokov. Bez zúročenia. Ak peniaze priebežne konzervatívne investuje, tak o 25 rokov bude mať iba vďaka rozhodnutiu nosiť so sebou vodu 40 000€. Máte radi výpredaje? Kto by ich nemal rád. Štatistiky hovoria, že priemerný Slovák vo výpredajoch počas roka nechá približne 300€ za veci, ktoré si potom ani raz neoblečie, neobuje, nepoužije. Podľa kľúča výpočtu hore, je to ďalších 20 000€ za 25 rokov. Kde sa dá ešte ušetriť? Ak nepracujete vo veľkej fabrike, ktorá vám poskytuje stravnú jednotku za euro a chodíte sa stravovať na denné menu do reštaurácií, tak zastavte a počítajte. Koľko jedla doma vyhodíte, lebo sa nestihne zjesť? Ak si iba každý druhý deň zabalíte jedlo so sebou, tak ušetríte zhruba 30€ mesačne. To je podľa nášho vzorca hore ďalších 20 000€ za 25 rokov. Aké jednoduché, však? Chce to sebadisciplínu. Pevnú vôľu. Ale verte, že ak zaradíte do života iba tieto tri maličkosti, život neprestane byť plnohodnotný a krásny.

Matematika je jedna vec – ale aký nástroj zvoliť, ak nechcem investovať do nehnuteľností?

Sporiace účty v banke či terminované vklady už bohužiaľ nie sú ako kedysi. Nezarobia ani na infláciu, tzn. neudrží sa ani hodnota peňazí a o bezpečnosti ani nehovorím. Štát síce garantuje ochranu vkladu ale splniť to nevie resp. nemá z čoho. Aktuálne pokryje asi 30% klientov tej najmenšej banky na Slovensku.

Dlhodobo je okrem nehnuteľností len jedna možnosť –  investičné nástroje. Sú opradené mýtmi a rizikami, ale existujú aj bezpečné varianty. Ak sa s nimi pracuje rozumne, každý je víťaz. Možností je viacero a vždy je potrebné prejsť si detaily s klientom osobne. Na presný výpočet je potrebné si ujasniť aký dôchodok chcete mať, kedy ho chcete. Teda kedy chcete prestať pracovať a užívať si pokoj, ale aj koľko môžete investovať už dnes.  Ak vás vaša finančná budúcnosť zaujíma, rada  vám poradím osobne.

Zuzana Dibáková, nezávislá finančná konzultantka